Riscos de crédito e garantias no setor de microfinanças

Abstract

A circulação do fluxo monetário é indispensável para a avaliação do Produto Interno Bruto (PIB) de uma determinada economia. As empresas, independentemente do porte, são unidades produtivas que proporcionam esta circulação ao gerar emprego e renda. Quanto mais pessoas ativas, maior o alcance do desenvolvimento contínuo e sustentável. Mas um grande número de micro e pequenas empresas não se submetem ao registro formal obrigatório e dificultam a mensuração deste indicador. Elas ficam na informalidade por falta de capital para se inserir e sobreviver em um mercado instável e globalizado. Na busca de resolução de problemas relativos à capital de giro ou problemas deste gênero, algumas empresas optam pela sua entrada no sistema financeiro convencional. Mas elas são desiludidas ao encontrar barreiras, principalmente no segmento bancário. De um lado, a estrutura do sistema tradicional impossibilita o acesso a essas empresas por apresentarem riscos considerados altos demais. Em outros casos, quando o acesso é liberado, são cobrados juros altíssimos difícil de ser assumidos pelos empreendedores. Frente a este dilema, as microfinanças procuram atender esta parcela da população cujas necessidades não são propriamente atendidas pelas instituições tradicionais que, por sua vez, podem alcançar índices de inadimplência e riscos de crédito bastante reduzidos com uso desta ferramenta. Para tanto, este trabalho visa observar as dificuldades de ambas as partes em relação ao crédito bancário com o intuito de identificar as linhas de crédito com a metodologia microfinanceira e redutora de riscos de crédito. Para a realização deste trabalho, realizou-se um estudo exploratório com base em uma revisão bibliográfica, sobretudo de revistas e artigos sobre o assunto, além de duas pesquisas de campo junto a 80 micro e pequenas empresas em Brasília e a um analista de crédito da Caixa Econômica Federal do Brasil. Ao final da pesquisa, apesar da identificação de duas linhas de crédito alinhadas com a realidade deste segmento, foram observadas algumas falhas como a falta de divulgação dessas operações, além da necessidade de revisão dos processos e sistemas bancários para aplicação das microfinanças como meio de inserção desta parcela da população.